Acheter une maison est un énorme investissement financier qui s’accompagne d’une pléthore de dépenses. Votre hypothèque sera probablement l’un des paiements mensuels les plus importants que vous devrez couvrir. Mais votre prêt hypothécaire peut être encore plus cher en raison d’une petite chose appelée assurance prêt hypothécaire.
Ce paiement supplémentaire sera ajouté à votre prêt hypothécaire si le montant du prêt dépasse 80 % du prix d’achat. Autrement dit, si vous envisagez un prêt hypothécaire dont l’acompte est inférieur à 20 %, soyez prêt à payer une assurance de la SCHL ou une assurance hypothécaire.
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Plan de l'article
Qu’ est-ce que l’assurance hypothécaire de la SCHL ?
L’ assurance hypothécaire est obligatoire pour les acheteurs canadiens dont l’acompte est inférieur à 20 % du prix d’achat. Cette police est conçue pour protéger les prêteurs en cas de défaillance hypothécaire et est fournie par trois fournisseurs d’assurance hypothécaire, le Canada Société d’hypothèques et de logement (SCHL), Canada Guaranty et Genworth Financial. La SCHL est le plus important fournisseur d’assurance hypothécaire et est en fait une société d’État, bien qu’elle soit gérée comme une société privée. À ce titre, la SCHL est régie par un conseil d’administration fédéral qui gère les activités de la SCHL conformément à la loi fédérale. Compte tenu de ses caractéristiques communes, la SCHL est généralement le terme utilisé pour l’assurance hypothécaire. Les deux autres assureurs hypothécaires sont des sociétés privées, chacune définit son propre ensemble de règles concernant les types de prêts hypothécaires qu’ils veillent à assurer et les exigences applicables à ces hypothèques.
Ces entités fournissent le même type de services. C’est pour ça que l’assureur n’a pas beaucoup d’importance. Cela dit, vous ne serez probablement pas en mesure de choisir quel fournisseur utiliser de toute façon. En fait, vous ne saurez probablement pas quel fournisseur vous fournit votre assurance à moins que vous en sachiez plus à ce sujet. Sans ce genre d’assurance, de nombreux emprunteurs se verraient refuser une hypothèque. C’est parce que les prêteurs ne veulent pas prendre plus de risques qu’ils n’en ont besoin lorsqu’ils approuvent un emprunteur pour une hypothèque. À leurs yeux, moins vous avez un acompte, plus vous prenez de risques. De cette façon, l’assurance hypothécaire peut être considérée comme quelque peu bénéfique tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs.
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Combien coûte l’assurance hypothécaire ?
L’ assurance prêt hypothécaire n’est pas gratuite. Comme pour les autres types de polices d’assurance, les coûts y sont associés. Ces coûts d’assurance s’ajoutent aux paiements hypothécaires mensuels en plus du capital et des intérêts.
Le coût associé à l’assurance hypothécaire dépend du montant de l’acompte que vous investissez dans l’achat de votre maison et varie généralement de 2,8 % à 4 % du montant hypothécaire.
Plus acompte de paiement, moins vous serez facturé. Le calcul de votre assurance hypothécaire peut être fait en utilisant les chiffres suivants :
- 5 % — 9,99 % acompte : 4,00 %
- 10 % — 14,99 % acompte : 3,10 %
- 15 % — 19,99 % acompte : 2,80 %
Donc, si vous déposez un acompte de 10 % sur un achat de maison de 600 000$ (60 000$), vous aurez une hypothèque de 540 000$. Selon un taux d’assurance hypothécaire de 3,10 % (puisqu’il appartient à la catégorie 10 à 14,99 %), la prime d’assurance serait de 16 740$ (540 000$ x 3,10 %). Ce montant serait alors ajouté au montant hypothécaire, ce qui signifie que vous auriez un montant total de 556 740$.
Bien sûr, plus vous vous engagez, moins vous devrez payer pour l’assurance hypothécaire. Dans ce cas, vous voudrez peut-être chercher un logement moins cher ou utiliser d’autres sources financières, comme vos REER (si vous êtes un premier acheteur), pour renforcer votre acompte et obtenir un prêt hypothécaire moins élevé et bénéficier d’un taux d’assurance par défaut plus bas.
Comment les paiements d’assurance de la SCHL sont-ils effectués ?
Généralement, l’assurance hypothécaire est financée par l’intermédiaire de votre prêt hypothécaire et s’ Vous n’avez pas à payer une somme forfaitaire énorme pour payer ces taxes comme vous le feriez avec d’autres frais de clôture courants liés à l’achat d’une maison, tels que les frais de cession immobilière. L’assurance hypothécaire est remboursée pour la durée de l’hypothèque.
En utilisant l’exemple ci-dessus, vous devriez effectuer des paiements hypothécaires en fonction d’un prêt immobilier total de 556 740$ au lieu du montant initial de 540 000$, comme ce serait le cas si vous aviez inscrit au moins 20 %.
Pouvez-vous éviter ou supprimer la SCHL ?
L’ assurance hypothécaire est automatiquement intégrée à votre prêt lorsque vous payez moins de 20% du prix d’achat. une façon d’éviter de payer ce type d’hypothèque en mettant un minimum de 20 % comme acompte. Vous pouvez également éviter l’assurance SCHL si vous refinance l’hypothèque et laissez au moins 20% chez vous.
Vous pouvez économiser de l’argent en demandant une période d’amortissement plus courte. En règle générale, plus la période d’amortissement est longue, plus le risque pour le créancier est élevé. Ainsi, la prime d’assurance sera probablement plus élevée. Fondamentalement, un risque plus élevé équivaut à des frais plus élevés. Les primes d’assurance de la SCHL peuvent également être réduites ou même éliminées si vous déménagez dans une autre maison avec une « option de transférabilité ». Cela réduit ou élimine la prime d’une nouvelle hypothèque assurée pour acheter une autre maison. Cela dit, il est important de vérifier auprès du prêteur les conditions exactes de transférabilité d’une hypothèque pour un ensemble hypothécaire particulier.
Dans
résumé L’ assurance prêt hypothécaire peut sembler douloureux, mais il peut aussi vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt immobilier que sinon vous ne pourriez pas obtenir. Cela peut également aider à obtenir un taux d’intérêt légèrement inférieur, puisque le prêteur est protégé par ces politiques. Cela dit, plus vous pouvez mettre d’argent sur votre acompte, moins vous devrez payer sous forme d’assurance sacerdotale.
