Un prêt immobilier de plus de 30 ans (durée maximale en France) est long, surtout si vous empruntez à un âge déjà avancé. Le remboursement ne doit pas être négligé. En trois décennies, les choses peuvent s’en passer. Mais pour obtenir 300 000€ quand vous n’avez pas de contribution personnelle, ou très peu, il est parfois difficile de faire autrement, sauf si vous gagnez de la chance. Tellement bonne ou mauvaise idée ? On vous dit tout.
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Plan de l'article
- Faire un crédit depuis plus de 30 ans : une bonne idée ou une mauvaise idée ?
- Emprunter 25 ou 30 ans ?
- Ce que vous devez savoir sur les crédits longs
- Quelle est la durée maximale d’un prêt immobilier ?
Faire un crédit depuis plus de 30 ans : une bonne idée ou une mauvaise idée ?
Il n’y a pas de bonne idée ou de mauvaise idée. C’est notre opinion. Faisons contre la malchance bon cœur en fonction de la situation.
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Une chose est certaine : plus le crédit est long, plus son taux sera élevé. Il peut y avoir de grandes différences entre prêts de plus de 25 ou 30 ans. Énumérer les avantages d’un crédit long, sachant qu’il ne devrait pas y en avoir beaucoup pour une si longue période de temps.
Les questions à poser portent sur la capacité d’emprunt et les versements mensuels
Les paiements mensuels ne diminueront pas sous prétexte que vous avez prolongé votre période de remboursement. Il est préférable de partir pendant 25 ans, même si vous êtes un couple d’accesseurs pour la première fois avec de petits moyens.
Et tant que les taux de l’immobilier sont si bas, vous n’aurez aucun intérêt réel à essayer de prolonger la vie aussi loin que possible.
Une diminution limitée
En effet, les taux d’intérêt ont sans aucun doute diminué. Cependant, cette baisse concerne principalement les prêts à court terme, l’idéal est de ne pas dépasser 15 ans pour votre prêt immobilier.
Multipliez cette durée par deux moyens en prenant 2 % d’intérêt en plus. À cela s’ajoute mécaniquement le fait que votre capacité de prêt sera inférieure.
En d’autres termes, pensez à un prêt d’un niveau similaire mais d’une durée de 25 ans.
Bon à savoir aussi : ce sont les meilleurs cas qui parviennent à négocier un meilleur taux. Avec un enregistrement moyen, vous devez vous attendre à un coût supplémentaire.
Dangers pour la revente
Gardez toujours dans le coin de votre tête la perspective de la revente. En fait, personne ne sait ce qui sera fait demain, surtout quand vous achetez deux.
Si on tire aujourd’hui, dans 10 ans, ça pourrait être un divorce et toutes les complications qui en découlent. Vous devrez peut-être déménager pour des raisons professionnelles.
Toutefois, si la revente a lieu très rapidement après l’achat (moins de 5 ans), l’argent récupéré ne sera généralement pas suffisant pour rembourser le prêt.
Augmentation de la part du capital dans les remboursements
Parce que dans le cas d’un crédit, les premières années sont consacrées à rembourser une grande partie des intérêts (ces derniers représentent plus des 2/3 du paiement mensuel) et un peu de capital.
La tendance est inversée après une certaine période de temps, et le capital représente la majeure partie du paiement mensuel.
Et s’il s’agit d’ emprunter sans contribution , la punition est encore plus importante, sachant qu’il faut aussi du temps pour amortir les dépenses notarié. Sans parler de l’assurance, qui s’ajoute mois après mois et fait gonfler la facture inexorablement.
Pour trouver le meilleur tarif , essayez de passer par un courtier.
Risques financiers
Au bout du tunnel, il peut y avoir des ruines. Cette perspective n’est pas très addictive, surtout si c’est votre premier achat.
La prolongation de la période de remboursement n’est donc pas la solution à tous les problèmes de trésorerie.
Le risque d’une chute des prix de l’immobilier
En outre, il existe un risque de chute des prix de la pierre. Cela réduirait la valeur de votre propriété de façon catastrophique. En cas de revente avant de finir de payer ce crédit très longtemps, vous feriez une mauvaise affaire.
Vendre et payer L’argent à sa banque est un vrai coup de club. Et même avec une tête solide, les dommages collatéraux peuvent beaucoup blesser.
Préférer la location
En comparaison, la location est sans aucun doute une meilleure option.
Cela vous permettra d’économiser tous les coûts accessoires : notaire, frais de dossier, frais d’agence, hypothèque…
Un crédit de 30 ans, en outre, n’est pas dans l’intérêt des banques
Il n’aime pas non plus s’engager pendant une si longue période, car ils mesurent le facteur de risque plus que quiconque. C’est pourquoi ils font tout ce qu’ils ne peuvent pas prêter si longtemps.
Et pour ceux qui daignent encore aller si loin (ils sont de moins en moins), les conditions sont draconiennes et ne permettent pas de multiplier les rangées dans cette direction.
Pour décourager les acheteurs, ils ont largement augmenté les taux à partir de 25 ans.
Souffrir de dire que s’engager pendant 30 ans est devenu très difficile
Les banques craignent qu’à un moment donné elles ne soient plus remboursées, car les perspectives d’emploi et d’inflation ne sont pas à la bonne place. Pour que nous puissions les comprendre.
Un échec n’est pas bon pour personne : tout le monde doit le perdre. Et après tout, peut-être que c’est une chance de ne pas prendre un risque imprudent et d’économiser des milliers d’euros.
Emprunter 25 ou 30 ans ?
On ne prétend pas non plus que préférer la deuxième option consiste à accepter un taux beaucoup plus élevé, alors que le niveau de paiement mensuel sera équivalent à celui d’un prêt âge 25.
En d’autres termes, choisir un crédit de 30 ans équivaut à rembourser 5 ans de crédit perdu en espèces. Quand on sait à quel point il est difficile de gagner de l’argent, ça fait mal.
Même si vous creusez votre tête, nous ne voyons pas l’intérêt à donner la préférence à trois décennies. En plus, vous payez plus… surtout parce qu’on ne peut pas emprunter plus.
En bref : l’accord est rapidement vu. Vous ne pourrez pas dire que vous n’étiez pas accusé.
Combien de temps à rembourser pour choisir votre crédit immobilier ?
La meilleure solution, si vous ne voulez pas payer d’intérêts, est d’acheter de l’argent comptant (cash). Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de le faire ou que vous voulez utiliser votre argent pour autre chose, vous devez emprunter.
Le moment idéal de remboursement est un rêve doux parce que la perfection dans ce domaine n’existe pas, tout le monde n’est pas logé dans la même marque.
Plus le prêt est court, plus les paiements mensuels seront importants. Plus le plaisir s’étire, plus les frais d’intérêt sont élevés.
Il est donc nécessaire de faire contre la malchance bon cœur et connaître les règles de l’équation avant de se pencher sur l’une ou l’autre de ces deux solutions.
Le problème est toujours le même
Le raccourcissement des délais est une bonne formule lorsque vous avez les moyens financiers pour le faire. Ceci est particulièrement recommandé lorsque vous avez un tarif attractif.
Mais un paiement mensuel élevé peut tout gâcher. Si vous avez besoin de vous limiter inutilement sur tout pour l’honorer, il est préférable de penser deux fois.
Si vous optez finalement pour une longue période de prêt, alors les paiements mensuels seront certainement moins importants, mais vous ne verrez jamais la fin de celui-ci.
Ce que vous devez savoir sur les crédits longs
Prendre le temps de rembourser la banque est rarement la bonne solution. Mais quand vous voulez devenir propriétaire, nous n’avons pas toujours le choix.
Beaucoup d’acheteurs pour la première fois ne peuvent pas emprunter plus de 15 ans, la durée de conservation est très courte et n’ont pas les économies ou les revenus pour obtenir leur fichier à l’état, même avec le PTZ (prêt à taux zéro).
Les jeunes couples, surtout lorsqu’ils veulent acheter dans une grande ville française, sont souvent obligés de s’abonner pour des périodes plus longues : 20 ans ou 25 années.
Depuis 30 ans, nous avons vu que ce n’était jamais une bonne idée.
Chaque année, le crédit supplémentaire pèsera sur votre budget, à long terme
- Premièrement, le taux proposé par la banque devient de moins en moins intéressant à mesure que nous avançons dans le temps.
- Ainsi, même si le paiement mensuel diminue également emprunté, le capital remboursé chaque mois diminue également.
En fin de compte, si vous faites le calcul, un prêt long vous coûtera beaucoup plus qu’un crédit immobilier court (15 ans ou moins).
Comment choisir ?
Selon vos moyens. Il n’est pas nécessaire d’avoir des yeux plus grands que le ventre et de connaître ses limites. Acheter à Paris sans contribution et avec de faibles revenus, même pour deux, est une utopie.
Évaluez votre capacité d’endettement
Ce que vous devez calculer, et les banques vous le rappelleront, c’est votre capacité d’endettement.
Dans tous les cas, il n’est pas nécessaire que tous les crédits de bout en bout représentent 33 % de votre revenu.
Cette notion de tiers est très importante pour les financiers, et seuls les salaires importants pourront ignorer. De là pour dire que nous prêtons seulement aux riches…
Conditions de la banque
En plus, il y a beaucoup à parier que la banque ne vous donne pas trop de choix d’armes.
Il commencera par étudier le risque qu’il prendra en prêtant de l’argent. Si cela semble trop élevé, il vous enverra à la compétition avec un grand sourire.
Pour elle, plus le crédit est long, plus les risques liés à son remboursement sont élevés.
Vous pouvez toujours négocier un remboursement anticipé ou une augmentation des versements mensuels
Si malgré tout ce que vous parvenez à obtenir avec votre banque, et vous ne pouvez rien faire, mais emprunter plus de 25 ans, vous aurez toujours l’occasion :
- REMBOURSER UNE PARTIE DU PRÊT À L’AVANCE.
- Ou modifiez vos paiements mensuels à la hausse si votre situation économique s’est améliorée.
Mais l’opération ne sera pas gratuite – la banque prendra soin d’inclure dans le contrat le paiement des pénalités dans de tels cas.
Quelle est la durée maximale d’un prêt immobilier ?
Des crédits pour 50 ans existent.
Mais emprunter pour la vie est un peu comme vivre tous les jours avec une épée de Damoclès au-dessus de votre tête. Et cela ne compte pas les intérêts qui devront être payés pour compléter votre dette. Ne pas mourir plus tôt serait déjà une petite victoire.
En soi, quand nous parlons de durabilité, vous pouvez tout imaginer. Sauf que l’âge est un véritable frein et un critère important pour la banque.
Prendre un prêt pour plus de 50 ans signifie prendre 0,6% plus d’intérêt. D’autre part, à moins d’acheter un château dans la région parisienne, les paiements mensuels seront faibles.
À ne pas sous-estimer : les sommes versées sur l’assurance devraient atteindre des sommets.
Contrairement aux idées fausses
Le les longues périodes ne sont pas réservées aux familles modestes, qui auraient besoin de ces délais pour pouvoir devenir propriétaires de leur maison un jour.
Non, c’est le contraire qui se passe. Les prêts de plus de 30, 40 et 50 ans sont réservés aux meilleurs clients, car la banque ne veut pas prendre de risques.
Les riches n’ont pas besoin d’avoir une contribution personnelle pour investir dans des biens loués par exemple. Grâce aux loyers qu’ils perçoivent, ils remboursent le prêt et la transaction est blanche.
Après plusieurs décennies, ils auront construit une propriété sans investir un sou. Les grandes fortunes familiales se sont faites de cette façon.
Jusqu’ à quel âge peut-on emprunter ?
Ô ennemi vieillesse ! Nous ne sommes pas tous les mêmes au crédit, et une personne de 80 ans aura beaucoup de mal à décider de sa banque pour faire un prêt, tandis qu’un couple de 30 ans sur CDI verra les portes ouvertes facilement.
Les aînés font face à plus d’obstacles
Les personnes âgées se voient donc offrir des conditions spéciales qui ne sont pas nécessairement compatibles avec le montant de leur retraite. Plus de 70 ans, c’est déjà une mission presque impossible.
L’ assurance demandera des sommes astronomiques pour être sûr de l’affaire.
Les aînés doivent donc anticiper
Théoriquement et idéalement, au moment de la retraite, vous ne devriez plus avoir de crédits sur les armes, puisque le revenu est nettement inférieur.
Pour ceux qui font un prêt qui est entre la vie active et la pension, il est possible de fournir dans certaines banques un prêt avec des versements mensuels élevés pendant la vie active, et réduits une fois la retraite arrivée.
La retraite n’est pas incompatible avec l’idée d’emprunter
Certains aînés réussissent encore à obtenir un crédit immobilier. Cela est probablement dû au fait que nous vivons plus longtemps et que le nombre de personnes âgées est de plus en plus.
Quoi qu’il en soit, légalement, le législateur n’a pas fixé de limite d’âge. Comme souvent, c’est l’importance du compte bancaire qui fera la différence avant tout.
Bien sûr, le coût de l’assurance tend à diminuer les plus expérimentés, sauf pour les jeunes retraités qui ont encore de bonnes années d’avance sur eux.
Le bon plan ? La Convention AERAS (Assurance et emprunt avec risque pour la santé aggravé) qui plaira à toute personne qui a des problèmes d’emprunt en raison de leur santé ou de leur âge.
immobilier reste encore pour beaucoup le projet d’une vie, surtout quand il s’agit d’acheter leur propre résidence principale. C’est pourquoi nous ne devrions pas nous tromper en choisissant de passer par la boîte « banque » parce que le remboursement du crédit prendra de nombreuses années, voire de très longues années pour les moins fortunés. L’
Et pendant ce temps, mille choses peuvent arriver qui changeront la vie des emprunteurs, pour le bien ou le mal. Nous ne créons pas de crédit immobilier comme vous faites un crédit pour un voyage.
